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? 在中性情景（50）下，方案b比方案a多积累约3500元。
? 在乐观情景（65）下，方案b比方案a多积累约5000元。
然而，即使是方案b乐观情景下的36万元，距离“覆盖1年基础治疗费”的46万元目标，仍有1万元的缺口。距离覆盖2年费用的93万元目标，差距更大。
第四步：引入“风险事件发生概率”与“资金池共享”维度
上述推演是基于“为一个人储备”的视角。但“工友互助链”的核心是风险共担。储备金（b账户）是20人（目标）共享的。因此，评估其保障能力，必须从“资金池”整体角度，并考虑风险事件的发生概率。
关键假设：
? 参与人数：稳定在20人。
? 每月总投入b账户：20人 每月25元（人均） 500元月。（注意：此为人均分摊到b账户的金额，实际由7人先行试点，总额仍为500元月，但为简化推演，按20人均摊模型计算，逻辑一致）。
? 风险概率：参考该年龄段（50-65岁）建筑工人重大疾病（含严重职业病、癌症、心脑血管重疾等）的粗略发病率。由于缺乏精确数据，古民采用一个非常粗略的估计：未来5年内，20人中至少有1人发生保障范围内重大疾病的概率，假设为30。（这是一个为了推演而设定的示意性概率，实际可能更高或更低）。
? 资金池规模：采用方案b的中性情景（年化50） 进行推演，因为此情景相对均衡。则5年后，b账户总资金池规模约为：34500元（同前，但这是20人共享的总池）。
推演场景分析：
1 场景一：五年内无人出险（概率未知，假设为70对应上文）
? 结果：b账户积累至约345万元。这笔钱继续滚动，为下一个五年周期提供更强的保障基础。如果持续积累10年（年化5），总资金池可达约78万元，接近“覆盖2年基础治疗费”的乐观目标（需按通胀调整后）。
2 场景二：五年内有一人出险（假设发生在第5年末，概率30）
? 假设治疗费用：采用五年后通胀调整的“基础治疗包”年费用，46万元年。
? a账户（急救包）先行给付：假设五年后a账户（活期，年化1）积累约31万元，按规则给付其30（约9300元），最高不超过3万，实际给付9300元。
? b账户（储备金）补充：患者可申请动用b账户资金。按规则“不超过当时市值20”，则最高可申请 34500 20 6900元。需三分之二成员同意。
? 患者可获得的总互助金：a账户9300元 + b账户（假设全额批准）6900元 16200元。
? 对照治疗费缺口：一年基础治疗费约需46万元。假设患者有新农合报销（假设报销50），自付约23万元。则互助金16200元可覆盖其自付部分的约70。这能极大缓解患者家庭在确诊第一年的现金压力。
? 资金池后续：给付后，a账户剩余约217万，b账户剩余约276万。成员继续缴费，资金池逐渐恢复。
3 场景三：五年内有两人出险（概率低，但考虑极端情况）
? 情况将变得非常紧张。a、
? 在中性情景（50）下，方案b比方案a多积累约3500元。
? 在乐观情景（65）下，方案b比方案a多积累约5000元。
然而，即使是方案b乐观情景下的36万元，距离“覆盖1年基础治疗费”的46万元目标，仍有1万元的缺口。距离覆盖2年费用的93万元目标，差距更大。
第四步：引入“风险事件发生概率”与“资金池共享”维度
上述推演是基于“为一个人储备”的视角。但“工友互助链”的核心是风险共担。储备金（b账户）是20人（目标）共享的。因此，评估其保障能力，必须从“资金池”整体角度，并考虑风险事件的发生概率。
关键假设：
? 参与人数：稳定在20人。
? 每月总投入b账户：20人 每月25元（人均） 500元月。（注意：此为人均分摊到b账户的金额，实际由7人先行试点，总额仍为500元月，但为简化推演，按20人均摊模型计算，逻辑一致）。
? 风险概率：参考该年龄段（50-65岁）建筑工人重大疾病（含严重职业病、癌症、心脑血管重疾等）的粗略发病率。由于缺乏精确数据，古民采用一个非常粗略的估计：未来5年内，20人中至少有1人发生保障范围内重大疾病的概率，假设为30。（这是一个为了推演而设定的示意性概率，实际可能更高或更低）。
? 资金池规模：采用方案b的中性情景（年化50） 进行推演，因为此情景相对均衡。则5年后，b账户总资金池规模约为：34500元（同前，但这是20人共享的总池）。
推演场景分析：
1 场景一：五年内无人出险（概率未知，假设为70对应上文）
? 结果：b账户积累至约345万元。这笔钱继续滚动，为下一个五年周期提供更强的保障基础。如果持续积累10年（年化5），总资金池可达约78万元，接近“覆盖2年基础治疗费”的乐观目标（需按通胀调整后）。
2 场景二：五年内有一人出险（假设发生在第5年末，概率30）
? 假设治疗费用：采用五年后通胀调整的“基础治疗包”年费用，46万元年。
? a账户（急救包）先行给付：假设五年后a账户（活期，年化1）积累约31万元，按规则给付其30（约9300元），最高不超过3万，实际给付9300元。
? b账户（储备金）补充：患者可申请动用b账户资金。按规则“不超过当时市值20”，则最高可申请 34500 20 6900元。需三分之二成员同意。
? 患者可获得的总互助金：a账户9300元 + b账户（假设全额批准）6900元 16200元。
? 对照治疗费缺口：一年基础治疗费约需46万元。假设患者有新农合报销（假设报销50），自付约23万元。则互助金16200元可覆盖其自付部分的约70。这能极大缓解患者家庭在确诊第一年的现金压力。
? 资金池后续：给付后，a账户剩余约217万，b账户剩余约276万。成员继续缴费，资金池逐渐恢复。
3 场景三：五年内有两人出险（概率低，但考虑极端情况）
? 情况将变得非常紧张。a、
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