能够覆盖一名成员在确诊类似疾病后，1-2年的基础治疗自付费用。这是一个务实的目标：不追求覆盖全部或长期费用，而是提供一笔关键的“缓冲资金”，帮助家庭渡过确诊初期的经济冲击，为新农合报销、社会救助、家庭筹资争取时间。
第二步：构建费用增长模型（医疗通胀）
医疗费用的增长（通常称为医疗通胀）速度远高于一般cpi。必须考虑五年后，同样的“基础治疗包”需要多少钱。古民查阅了历年卫生统计公报及行业研究报告，采用一个相对保守的假设：未来五年，相关医疗费用年均增长率为7。（注：实际可能更高，尤其在药品、检查领域）。
? 五年后（第5年末）的“基础治疗包”年费用 33000元 1 + 75 ≈ 33000 140255 ≈ 46284元年。
? 为覆盖1年基础治疗，五年后储备金目标应达到约46万元。
? 为覆盖2年基础治疗，五年后储备金目标应达到约93万元。
显然，覆盖2年费用的目标（93万）更具保障意义，但也更难实现。古民将46万元设为“基础目标”，93万元设为“乐观目标”。
第三步：储备金积累方案对比推演
接下来，古民对比了两种储备金积累方式在未来五年的可能结果：
? 方案a（仅储蓄）：每月500元，存入年化利率15的银行一年期定期（自动转存），不考虑利息税。
? 方案b（投资组合）：每月500元，定投于“80债基 + 20医疗etf”组合。
计算假设：
? 投资期：5年（60个月）。
? 每月定投金额：500元，每月初投入。
? 方案a年化收益率：15（固定）。
? 方案b年化收益率：设定三种情景——保守情景（年化35）、中性情景（年化50）、乐观情景（年化65）。这些收益率是基于债基历史收益（3-4）、医疗etf长期预期（8-12但波动大）及8020配置比例，结合市场普遍预期给出的估计范围，绝非承诺。
? 收益按年计算，复利增长。
推演计算（使用年金终值公式简化计算，结果取整）：
1 方案a（仅储蓄，年化15）：
? 每月500元，5年总投入本金：500 60 30000元。
? 5年后本息和约：31000元。
? 解读：五年后，这笔钱在账面上增加了1000元利息。但其购买力相对于目标（46万年治疗费）在大幅下降。
2 方案b（投资组合）：
? 保守情景（年化35）：5年后本息和约：33000元。
? 中性情景（年化50）：5年后本息和约：34500元。
? 乐观情景（年化65）：5年后本息和约：36000元。
初步对比分析：
? 方案b即使在最保守的35年化收益下，其终值（33万）也略高于方案a（31万）。
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第二步：构建费用增长模型（医疗通胀）
医疗费用的增长（通常称为医疗通胀）速度远高于一般cpi。必须考虑五年后，同样的“基础治疗包”需要多少钱。古民查阅了历年卫生统计公报及行业研究报告，采用一个相对保守的假设：未来五年，相关医疗费用年均增长率为7。（注：实际可能更高，尤其在药品、检查领域）。
? 五年后（第5年末）的“基础治疗包”年费用 33000元 1 + 75 ≈ 33000 140255 ≈ 46284元年。
? 为覆盖1年基础治疗，五年后储备金目标应达到约46万元。
? 为覆盖2年基础治疗，五年后储备金目标应达到约93万元。
显然，覆盖2年费用的目标（93万）更具保障意义，但也更难实现。古民将46万元设为“基础目标”，93万元设为“乐观目标”。
第三步：储备金积累方案对比推演
接下来，古民对比了两种储备金积累方式在未来五年的可能结果：
? 方案a（仅储蓄）：每月500元，存入年化利率15的银行一年期定期（自动转存），不考虑利息税。
? 方案b（投资组合）：每月500元，定投于“80债基 + 20医疗etf”组合。
计算假设：
? 投资期：5年（60个月）。
? 每月定投金额：500元，每月初投入。
? 方案a年化收益率：15（固定）。
? 方案b年化收益率：设定三种情景——保守情景（年化35）、中性情景（年化50）、乐观情景（年化65）。这些收益率是基于债基历史收益（3-4）、医疗etf长期预期（8-12但波动大）及8020配置比例，结合市场普遍预期给出的估计范围，绝非承诺。
? 收益按年计算，复利增长。
推演计算（使用年金终值公式简化计算，结果取整）：
1 方案a（仅储蓄，年化15）：
? 每月500元，5年总投入本金：500 60 30000元。
? 5年后本息和约：31000元。
? 解读：五年后，这笔钱在账面上增加了1000元利息。但其购买力相对于目标（46万年治疗费）在大幅下降。
2 方案b（投资组合）：
? 保守情景（年化35）：5年后本息和约：33000元。
? 中性情景（年化50）：5年后本息和约：34500元。
? 乐观情景（年化65）：5年后本息和约：36000元。
初步对比分析：
? 方案b即使在最保守的35年化收益下，其终值（33万）也略高于方案a（31万）。
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