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第三章 借款流程与规则（核心）
? 第七条 借款资格：仅限正式会员，且个人及家庭在圈内无重大信用污点。
? 第八条 借款用途：必须用于明确的、经过审核的再就业或小创业项目启动（如小吃摊设备、技能培训费、微型店铺首批进货等）。不接受用于生活消费、偿债、医疗等用途。
? 第九条 借款额度与期限：
? 额度：最高不超过5000元，且不超过申请人自有资金投入的50（要求申请人自身也需投入）。
? 期限：最长不超过6个月，鼓励提前还款。
? 第十条 申请材料：申请人需提交书面《项目计划书》，内容至少包括：项目简述、启动资金预算（自有资金与借款明细）、市场分析（地点、客户、竞争）、运营计划、预期收入与还款来源、还款计划。可简单，但必须具体。
? 第十一条 审批程序：
1 初步筛选：由古民（作为非出资顾问）对计划书进行格式审查和可行性初评，提出修改建议或疑问。
2 审核小组：由3-5名会员代表（包括至少一名已成功借款并还款的会员，如王姨）组成审核小组，轮流担任。
3 审核会议：审核小组召开会议，申请人到场陈述并答辩。审核重点：计划可行性、申请人行动力与诚信、还款能力评估。
4 表决：审核小组匿名投票，三分之二以上同意方可通过。
5 担保要求：借款金额超过3000元，需另一名正式会员提供连带责任担保（担保人需了解项目并自愿承担风险）。
? 第十二条 借款利率与费用：
? 零利率：体现互助性质。
? 管理费：一次性收取借款金额的3-5（根据风险评级），注入风险准备金，用于覆盖运营成本和坏账拨备。
? 第十三条 发放与还款：审批通过后，签订借款合同，资金划拨。按月等额还款，还款日固定。逾期需支付滞纳金（极低比例，主要为约束）。
第四章 风险管理
? 第十四条 风险准备金：为资金池安全垫，优先用于核销经确认无法收回的坏账。
? 第十五条 担保与追偿：发生违约，首先追索担保人；其次，审核小组有权介入了解情况，协助调解或制定新的还款计划；最终确认坏账，从风险准备金核销，不足部分由全体会员按资金份额比例分摊（但设定年度分摊上限）。
? 第十六条 信息公示与监督：所有借款申请、审批结果、还款情况、资金池余额及收支，定期在会员内部公开。
第五章 收益分配与退出
? 第十七条 收益管理费扣除必要运营成本（如账本、打印等）后的结余、风险准备金投资收益（若有）、社会捐赠等。
? 第十八条 分配原则：收益主要用于补充风险准备金，少量（如不超过20）可用于奖励审核小组成员劳务或全体会员年终分红（象征性）。
? 第十九条 会员退出：提前申请，退还资格股（扣损失）及周转金本金。
第六章 古民的角色与权责
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第三章 借款流程与规则（核心）
? 第七条 借款资格：仅限正式会员，且个人及家庭在圈内无重大信用污点。
? 第八条 借款用途：必须用于明确的、经过审核的再就业或小创业项目启动（如小吃摊设备、技能培训费、微型店铺首批进货等）。不接受用于生活消费、偿债、医疗等用途。
? 第九条 借款额度与期限：
? 额度：最高不超过5000元，且不超过申请人自有资金投入的50（要求申请人自身也需投入）。
? 期限：最长不超过6个月，鼓励提前还款。
? 第十条 申请材料：申请人需提交书面《项目计划书》，内容至少包括：项目简述、启动资金预算（自有资金与借款明细）、市场分析（地点、客户、竞争）、运营计划、预期收入与还款来源、还款计划。可简单，但必须具体。
? 第十一条 审批程序：
1 初步筛选：由古民（作为非出资顾问）对计划书进行格式审查和可行性初评，提出修改建议或疑问。
2 审核小组：由3-5名会员代表（包括至少一名已成功借款并还款的会员，如王姨）组成审核小组，轮流担任。
3 审核会议：审核小组召开会议，申请人到场陈述并答辩。审核重点：计划可行性、申请人行动力与诚信、还款能力评估。
4 表决：审核小组匿名投票，三分之二以上同意方可通过。
5 担保要求：借款金额超过3000元，需另一名正式会员提供连带责任担保（担保人需了解项目并自愿承担风险）。
? 第十二条 借款利率与费用：
? 零利率：体现互助性质。
? 管理费：一次性收取借款金额的3-5（根据风险评级），注入风险准备金，用于覆盖运营成本和坏账拨备。
? 第十三条 发放与还款：审批通过后，签订借款合同，资金划拨。按月等额还款，还款日固定。逾期需支付滞纳金（极低比例，主要为约束）。
第四章 风险管理
? 第十四条 风险准备金：为资金池安全垫，优先用于核销经确认无法收回的坏账。
? 第十五条 担保与追偿：发生违约，首先追索担保人；其次，审核小组有权介入了解情况，协助调解或制定新的还款计划；最终确认坏账，从风险准备金核销，不足部分由全体会员按资金份额比例分摊（但设定年度分摊上限）。
? 第十六条 信息公示与监督：所有借款申请、审批结果、还款情况、资金池余额及收支，定期在会员内部公开。
第五章 收益分配与退出
? 第十七条 收益管理费扣除必要运营成本（如账本、打印等）后的结余、风险准备金投资收益（若有）、社会捐赠等。
? 第十八条 分配原则：收益主要用于补充风险准备金，少量（如不超过20）可用于奖励审核小组成员劳务或全体会员年终分红（象征性）。
? 第十九条 会员退出：提前申请，退还资格股（扣损失）及周转金本金。
第六章 古民的角色与权责